Законодательная основа: Полная стоимость кредита (ПСК)
Полная стоимость кредита (ПСК) — это установленный федеральным законом стандартизированный показатель, который банк обязан рассчитать по строгой формуле и довести до сведения заёмщика. Он призван дать максимально полное представление о реальной цене кредита, включая все обязательные сопутствующие платежи.
Юридический статус и контроль Центробанка
- Законодательная основа: ПСК регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот закон полностью определяет методику расчёта и требования к раскрытию информации.
- Полномочия ЦБ: Ранее методологию расчёта устанавливало Указание Банка России № 2008-У. Сейчас Центробанк контролирует соблюдение закона и устанавливает квартальные среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов. Банки не могут превышать эти значения более чем на одну треть.
Что включает и не включает полная стоимость кредита
Для наглядности состав ПСК и исключения из него представлены в таблице:
Что ВКЛЮЧАЕТСЯ в ПСК | Что НЕ ВКЛЮЧАЕТСЯ в ПСК |
|---|---|
Погашение основной суммы долга (тело кредита) | Штрафы, пени, неустойки за нарушение условий договора (например, просрочку) |
Проценты за пользование кредитом | Платежи, обязанность по которым вытекает не из договора, а из требований закона (например, ОСАГО) |
Платежи в пользу третьих лиц, если они являются обязательным условием получения кредита: страховые премии (например, по страхованию жизни или залога), оплата услуг оценщика, нотариуса и др. | Платежи, которые зависят исключительно от решения или поведения заёмщика (например, добровольные страховки, комиссии за снятие наличных, плата за досрочное погашение*) |
Комиссии, связанные с получением и обслуживанием кредита (например, за рассмотрение заявки или выпуск карты) |
Как информация о ПСК доводится до заёмщика
Закон предъявляет жёсткие требования к оформлению:
- Обязательное раскрытие: Банк обязан рассчитать и сообщить ПСК заёмщику до заключения договора.
- Оформление в договоре: ПСК в процентах годовых и денежном выражении должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора чётким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера.
- Расчёт по формуле: ПСК рассчитывается по единой для всех банков формуле на основе ставки базового периода (i) и числа базовых периодов (ЧБП) в году:
ПСК = i * ЧБП * 100.